Vertaislaina
Vertaislainat ovat Suomessa yleistyneet vasta viime vuosina, mutta ne tarjoavat lainanhakijalle loistavan mahdollisuuden saada pienlainaa esimerkiksi pikavippejä matalammalla korolla. Koska vertaislainassa yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle yksityishenkilölle, vertaislainasta voi hyötyä lainanhakijan lisäksi sijoittaja eli henkilö, joka lainaa rahaa toisille ihmisille. Tällöin rahansa vertaislainaan sijoittava saa usein lainaamalleen summalle paremman koron kuin mikä olisi mahdollista suuressa osassa muissa sijoituskohteissa. Vertaislainaa voidaankin hyvin käsitellä lainan lisäksi sijoituskohteena.
Vertaislaina käytännössä
Vaikka toki yksityishenkilöt voivat lainata rahaa toisilleen myös yksinkertaisella tekemällä keskenään sopimuksen, jossa sovitaan niin lainasummasta, maksuajasta kuin korostakin, niin yleensä vertaislainoista sovitaan erilaisten vertaislainapalveluiden kautta. Tämä auttaa huomattavasti jo rahan tarpeessa olevien ja sitä lainaavien henkilöiden kohtaamisessa.
Käytettäessä vertaislainapalveluita ei kovinkaan yleisesti tehdä sopimusta varsinaisesti vain lainanhakijan ja sen myöntäjän välillä. Sen sijaan henkilö, joka haluaa sijoittaa vertaislainaan, sijoittaa haluamansa summan vertaislainapalvelulle. Palvelun kautta nämä rahat voidaan esimerkiksi jakaa useammalle ihmiselle tai useamman ihmisen sijoituksista voidaan myöntää yksi laina. Sijoittaja ei siis ole välttämättä missään vaiheessa käytännössä tekemisissä lainanhakijan kanssa, vaan saa sijoitukselleen tuottoa suoraan vertaislainapalvelulta. Vastaavasti lainanhakija on yleensä tekemisissä vain vertaislainapalvelun kanssa eikä todellisuudessa kohtaa henkilöä tai henkilöitä, jolta raha on alkujaan peräisin. Nämä käytännöt kuitenkin vaihtelevat esimerkiksi eri palveluiden kesken.
Vertaislaina on hyvin joustava laina ja esimerkiksi sen korko voi määräytyä muutamilla eri tavoilla. Vertaislainapalvelulla voi esimerkiksi olla käytössään joku tietty kiinteä korkoprosentti, joka on sama kaikille lainoille lainaajasta ja sen myöntäjästä riippumatta. Tällöin tilanne on selkeä jokaiselle osapuolelle, mutta samalla menetetään osa vertaislainan joustavuudesta.
Vertaislainan korko voi myös määräytyä siten, että rahojaan vertaislainoihin sijoittavat määräävät lainaamalleen rahasummalle koron. Koska lainoja tarjoavia henkilöitä on paljon, syntyy tarjouskilpailua matalimmista koroista ja näin lainanhakija voikin valita edullisimman tai muuten itselleen sopivimman lainan. Vastaavasti lainanhakija voi ilmoittaa minkä suuruista korkoa on lainastaan valmis maksamaan ja sijoittajat päättävät, lainaavatko rahaa kyseisillä ehdoilla vai eivät.
Lainanhakijalle vertaislaina tarjoaa joustavuutta
Vertaislaina on yksi joustavimmista tavoista hakea lainaa. Parhaimmillaan lainanhakija pystyy päättämään itse niin lainan suuruuden, maksuajan kuin koronkin, joten hyvien lainaehtojen neuvottelu on tehty helpoksi.
Vertaislainat ovat yleensä pienlainoja, joiden suuruus vaihtelee muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon. Ne ovatkin loistavia yllättävien kulujen kattamiseen sekä pieniin tai pienehköihin hankintoihin. Suhteellisen pienet lainasummat mahdollistavat yleensä myös matalat kustannukset lainoille.
Lainanhakija pystyy yleensä itse valitsemaan vertaislainansa maksuajan, kunhan se on tiettyjen rajojen sisällä. Monissa vertaislainoissa tarjotaan kuitenkin pitkiäkin, useiden vuosien mittaisia maksuaikoja, joten maksuaikojen lyhyys tuo harvemmin ainakaan suuria ongelmia. Koska lainasummat eivät yleensä kasva erityisen suuriksi, mahdollistaa pitkä maksuaika luonnollisesti lainan matalat kuukausierät. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vertaislainoilla voi olla myös maksuajan vähimmäispituus, joten lainaa ei välttämättä pysty maksamaan kerralla pois ilman, että joutuu maksamaan korkoja koko maksuajalta.
Vertaislainaan tuo joustavuutta myös tapa, jolla sitä haetaan. Useita vertaislainoja voikin hakea helposti internetin välityksellä, jolloin hakemuksen voi tehdä juuri silloin kun se itselle parhaiten sopii ja paikassa, jossa se on itselle helpointa.
Edellytykset vertaislainan saamiseen ovat usein vastaavia muiden pienlainojen edellytysten kanssa. Yleisesti vertaislainan saamisen edellytyksenä on 20 vuoden ikä sekä kunnossa olevat luottotiedot. Lisäksi lainanhakijan tulee yleensä olla Suomen kansalainen. Eri vertaislainapalveluilla on kuitenkin hieman eriävät lainansaannin edellytykset, joten lainaa voi olla mahdollista saada, vaikka kaikki edellämainitut ehdot eivät täyttyisikään.
Vertaislaina sijoittajalle
Vertaislaina tarjoaa sijoittajalle hyvän mahdollisuuden saada rahoilleen mukava tuotto melko pienellä riskillä. Sijoittamisen käytännöt vaihtelevat jonkin verran eri vertaislainapalveluiden välillä, mutta pääpiirteet vastaavat pitkälti toisiaan.
Useat vertaislainapalvelut tarjoavat sijoittajalle reilun kymmenen prosentin koron sijoitetulle summalle. Osalla tuotto on suoraan esimerkiksi 12 prosenttia ja osalla se on lähes kokonaan sijoittajan päätettävissä. Sijoittaja voikin määrätä itse sijoittamalleen summalle tietyn koron, mutta mikäli se on huomattavasti suurempi kuin yleinen vertaislainojen korkotaso, on epätodennäköistä että lainanhakija valitsisi kyseisen lainan.
Vertaislainat mahdollistavat myös sijoitetun summan hajauttamisen useisiin eri lainoihin, mikä puolestaan pienentää sijoittamisen riskiä. Vertaislainat eivät myöskään ole sidottuja yleisiin markkinoihin, joten vaikka pörssissä sijoittamalla tienaaminen oliskin haastavaa yleisen taloustilanteen takia, voi vertaislainojen avulla saada sijoitukselleen vastinetta.
Pienimmän mahdollisen sijoituksen suuruus vaihtelee eri vertaislainapalveluiden välillä. Se kuitenkin yleensä liikkuu muutamien satojen ja muutamien tuhansien eurojen välillä, joten vertaislainoihin sijoittaminen ei vaadi huikeita alkupääomia vaan pienilläkin summilla pääsee alkuun.