Lainaa ilman vakuuksia
Aina rahantarpeen yllättäessä ei ole kasassa säästöjä, joilla voisi menoerät kustantaa. Tai vaikka rahantarve ei olisikaan erityisen yllättävä, voi sen suuruus helposti ylittää säästösumman. Tällöin on kätevä hakea lainaa, jonka avulla voi kustantaa suuremmatkin hankinnat tai vastaavasti pienet kustannuserät, joihin ei ole pystynyt syystä tai toisesta varautumaan.
Lainanhaussa voi tulla ongelmaksi se, että saadakseen lainaa tarvitsee usein vakuuksia. Pitää siis olla rahaa, jotta voi saada rahaa. Aina tämä ei ole mahdollista, mutta onneksi lainaa on mahdollista saada myös ilman vakuuksia. Vakuudettomat lainat voivatkin auttaa monissa tilanteissa.
Mitä vakuudet oikeastaan ovat?
Vakuudet ovat lainalle annettavia takuita siitä, että lainan myöntäjä saa rahansa takaisin myös tilanteessa, jossa lainanmaksajan maksukyky jostain syystä heikentyy merkittävästi. Vakuudet voivat olla reaalivakuuksia tai henkilötakaajia.
Reaalivakuus on esimerkiksi jokin esine, velkakirja tai omaisuus, joka annetaan lainan takuuksi. Tällöin lainan myöntäjä saa vakuudeksi annetun omaisuuden, mikäli lainan takaisinmaksu estyy. Tyypillinen reaalivakuus on esimerkiksi asunto tai tietty prosenttiosuus sen arvosta. Reaalivakuudet ovat siis niin sanottuja rajoitettuja vakuuksia, joka tarkoittaa sitä, että ne takaavat lainaa vain tietyn rahasumman verran.
Reaalivakuuden sijaan tai lisäksi lainan vakuutena voi olla yksi tai useampi henkilötakaaja. Henkilötakaaja on yleensä lainanhakijan sukulainen tai ystävä, joka on lupautunut vastaamaan lainasta koko omaisuudellaan, mikäli lainanhakija ei sitä pysty maksamaan. Henkilötakaus on siis reaalivakuudesta eroten rajoittamaton vakuus.
Mitä lainoja voi saada ilman vakuuksia?
Mitä paremmat vakuudet lainanhakijalla on antaa lainalle, sitä paremmat ehdot hän luultavasti lainasopimukseensa saa. Hyvien vakuuksien avulla laina voi siis tulla selkeästi edullisemmaksi kuin ilman vakuuksia haettava vastaava laina. Jos vakuuksia ei kuitenkaan ole, mutta lainan tarve on olemassa, on kalliskin laina yleensä huomattavasti parempi vaihtoehto kuin ei lainaa ollenkaan.
Kaikkia lainoja ei kuitenkaan myönnetä edes korkeammilla korko- tai muilla kustannuksilla, mikäli lainanhakijalla ei ole mitään vakuuksia. Esimerkiksi asuntolainaa voi olla vaikea saada ilman vakuuksia tai pelkillä henkilötakauksilla, vaikka ostettava asunto toimiikin osavakuutena. Tämä johtuu pitkälti asuntolainan huomattavasta suuruudesta sekä sen pitkästä maksuajasta. Nämä ovat aina pankille riskejä, joiden ottaminen voi tulla kalliiksi. Tämän takia ilman vakuuksia onkin helpointa saada pientä ja suhteellisen lyhytaikaista lainaa.
Lainan suuruus ja laina-ajan pituus eivät ole ainoita asioita, jotka vaikuttavat lainan saantiin. Siihen vaikuttaa suuresti myös esimerkiksi lainan myöntävä taho. Pankit ovat usein hieman nihkeämpiä myöntämään lainoja ilman vakuuksia kuin muut luottoja tarjoavat yritykset, vaikka tähän löytyneekin lukuisia poikkeuksia. Niin sanottujen luottofirmojen määrä on noussut melko paljon, joten vakuudettoman lainan saaminen saattaa olla entistä helpompaa. Toki tähän vaikuttaa rahoitusyritysten lukumäärän lisäksi esimerkiksi yleinen taloustilanne ja monet muut asiat.
Edellä mainittujen asioiden lisäksi lainan saamiseen vaikuttaa merkittävästi tietenkin lainanhakija. Esimerkiksi säännölliset ja lainasummaan nähden riittävän suuret tulot lisäävät mahdollisuutta saada laina ilman vakuuksia ja lisäksi kyseiselle lainalle mahdollisimman hyvät lainaehdot. Lisäksi vaikuttaa työuran pituus, alan nykyinen ja tuleva työllisyystilanne sekä esimerkiksi lainanhakijan ikä.
Lainan ajankohtaisuus
On siis mahdollista saada lainaa ilman takaajia tai muitakaan vakuuksia ja niitä on myös tarjolla useampia, mikäli haettava lainasumma on riittävän pieni ja suhteutettu tuloihin. Ennen vakuudettoman lainan nopeaa hakemista kannattaa kuitenkin pohtia lainan ajankohtaisuutta.
Mikäli vakuudetonta lainaa haetaan esimerkiksi uuden auton ostoa varten, kannattaa pohtia, mikä on auton tarve juuri sillä hetkellä tai lähitulevaisuudessa. Useissa tilanteissa auton nopea hankinta voi olla paras vaihtoehto ja sillä voi myös säästää esimerkiksi pienentyneiden polttoainakustannusten tai vähäisemmän huollontarpeen ansiosta. Tällöin kannattaa hakea vakuudetonta lainaa vaikka sen korkokustannukset olisivatkin hieman muita lainoja korkeammat.
Samoin vakuudettomat lainat toimivat loistavasti yllättävien kustannuserien rahoittamisessa. Esimerkiksi jääkaapin hajotessa korkokustannukset ovat pieni paha kun vertaa jääkaapittomaan elämään ja sen vaikeuksin.
Jos kuitenkin rahantarve ei ole akuutti, kannattanee pohtia mahdollisuuksiaan lyhytaikaiseen säästämiseen ennen lainan hakemista. Vaikka säästöjen kertyminen jäisikin vähäiseksi, voi tarvittava lainasumma olla hieman alkuperäistä pienempi. Tällöin pystyy säästämään korkokuluissa tai mahdollisesti tarjoamaan jonkinlaisia vakuuksia lainalleen.
Lainan ajankohtaisuus on kuitenkin jokaiselle erilainen ja monessa tilanteessa voi olla huomattavasti mukavampaa maksaa lainan kustannuksia hieman enemmän kuin kärvistellä rahantarpeessa. Tämän vuoksi onkin tärkeintä tietää oma tilanne ja toimia sen mukaan.