Pienlaina
Pienlaina on nimensä mukaisesti summaltaan pieni laina. Sitä on helppo hakea ja se voi olla loistava ratkaisu arjen taloudellisiin haasteisiin tai muihin pieniin rahoitustarpeisiin. Pienlainalla tarkoitetaan usein niin sanottuja pikavippejä, mutta myös esimerkiksi vertaislainat voidaan laskea kuuluviksi pienlainoihin. Termiä käytettäessä kannattaakin pyrkiä varmistamaan, mitä sillä juuri siinä yhteydessä oikeastaan tarkoitetaan.
Pienlainan suuruus ja kustannukset
Pienlaina voi olla summaltaan vain muutamia kymmeniä euroja, jolloin se mahdollistaa esimerkiksi pienet, mutta välttämättömät hankinnat. Esimerkiksi suunniteltua suurempi puhelinlasku voi olla kätevää maksaa pienlainalla ja palkkapäivän jälkeen voi maksaa lainankin pois.
Enimmillään pienlainan suuruus liikkuu yleensä muutamissa tuhansissa euroissa. Pienlaina siis riittää puhelinlaskun maksamisen lisäksi esimerkiksi rikkoutuneen jääkaapin korjaamiseen tai uuden ostamiseen. Pienlaina voi olla toimiva ratkaisu myös esimerkiksi loman rahoittamiseen, jolloin reissussa ei tarvitse laskea jokaista senttiä tai säästää asioissa, jotka vaikuttavat oleellisesti loman onnistumiseen.
Pienet lainasummat mahdollistavat myös pienet lainan kulut. Vaikka pienlainoissa korkokulut ovat usein prosentuaalisesti suurempia kuin suuremmissa lainoissa, ovat ne lainasumman pienuuden ansiosta todellisuudessa huomattavasti pienempiä. Lisäksi vuodesta 2013 lähtien pikavipeille on määritelty korkokatto.
Pienlainojen kustannukset ovat pienempiä myös sen ansiosta, että niiden maksuajat on lähes poikkeuksetta suurempien lainojen maksuaikoja lyhyempiä. Tällöin korkokustannuksia kertyy lyhyemmältä aikaväliltä, joka tuo säästöjä lainakuluihin. Jotkut yritykset tarjoavat myös täysin korottomia pienlainoja, mikäli laina maksetaan nopeasti pois. Tämä aikaraja kuluttomaan lainaan voi olla esimerkiksi 14 vuorokautta.
Pikavipit
Yleisimpiä pienlainoja ovat erilaiset pikavipit, jotka ovat vakuudettomia ja summaltaan pieniä kulutusluottoja. Niiden hakeminen tapahtuu helposti joko internetin välityksellä tai esimerkiksi tekstiviestillä. Nimensä mukaisesti pikavipit ovat nopeita lainoja, joka tarkoittaa sitä, että ne saa tililleen hyvin nopeasti. Parhaimmillaan lainasumma on käytettävissä muutamissa minuuteissa, joten pikavippiä voi hakea vaikka kesken kauppareissun. Vaikka tämä voikin kannustaa elämiseen yli omien varojen, se voi myös mahdollistaa monet tärkeät ja tarpeelliset ostokset.
Pikavippejä myöntävät erilaiset rahoitusyritykset ja niiden kesken on huomattavaa vaihtelua lainaehtojen välillä. Eri yrityksillä saattaa olla eroa niin korkojen kuin luotonperustamismaksujen ja tilinhoitokulujenkin suuruuksissa, lainan maksuajoissa tai ylipäätään lainattavan summan suuruudessa.
Lisäksi eri rahoitusyritysten edellytykset lainan saamiseksi voivat vaihdella. Pikavippejä on kuitenkin yleensä helppo saada, mikäli on vähintään 20-vuotias, Suomen kansalainen eikä ole maksuhäiriömerkintöjä. Myös muissa tilanteissa on hyvinkin mahdollista saada pikavippiä tai muuta pienlainaa, mutta tällöin niitä tarjoavia rahoitusyhtiötä on yleensä vähemmän.
Vertaislaina
Pienlainoihin kuuluu pikavippien lisäksi vertaislainat. Vertaislainat ovat yleistyneet Suomessa vasta 2010-luvulla, mutta ne tarjoavat loistavan tavan lainata rahaa pieneen tarpeeseen. Vertaislainojen enimmäissummat voivat myös olla pikavippejä korkeampia ja nousta esimerkiksi kymmeneen tuhanteen euroon, vaikka suuri osa lainoista onkin pienempiä.
Vertaislaina eroaa pikavipistä siten, että pikavipin myöntäjän ollessa jokin rahoitusyhtiö, vertaislainan myöntää toinen yksityishenkilö. Tämä tuo huomattavaa joustavuutta lainanhakuun, koska lainanhakija voi itse määrittää haluamansa lainasumman ja maksuajan lisäksi myös lainansa koron. Toisaalta jos koron asettaa liian alhaiseksi, ei lainaa käytännössä saa. Kuitenkin suuren lainatarjonnan ansiosta voivat korot olla huomattavasti pikavippien korkoja alhaisempia.
Käytännössä vertaislainaa haetaan erilaisten vertaislainapalveluiden avulla. Vertaislainapalvelut toimivat rahaa tarvitsevien ja sitä lainaavien ihmisten välikätenä.
Pienlainan takaisinmaksu
Pienlainan takaisinmaksu toimii samalla tavalla kuin suuremmassakin lainassa. Lainan maksuaika sovitaan ennen lainan myöntämistä ja yhdessä lainan suuruuden kanssa se määrittää kuukausittain maksettavan takaisinmaksuerän suuruuden.
Pienlainojen korot ovat usein kiinteät ja takaisinmaksuerät tasasuuruiset. Koko maksuajan kaikki maksuerät ovat siis yhtä suuria keskenään ja koska korko ei vaihtele markkinatilanteden mukaan, on pienlainan takaisinmaksu hyvin ennakoitavissa. Pienlainan kustannukset tietääkin heti lainaa hakiessa, kunhan takaisinmaksu sujuu maksusuunnitelman mukaisesti.
Pienlainan voi yleensä maksaa pois myös kerralla ilman ylimääräisiä kuluja, mikäli oma taloudellinen tilanne sen sallii. Joko kerralla lainan pois maksaminen tai muuten ylimääräisten erien maksaminen onkin järkevää, koska tällöin lainan maksuaika lyhenee. Lyhyempi maksuaika taas johtaa pienempiin korkokustannuksiin ja siten säästöön.
Lainojen vertailu
Pienlainoja tarjoavia yrityksiä on Suomessakin lukuisia. Tämä on hyvä tilanne lainanhakijalle, koska yritykset joutuvat kilpailemaan asiakkaistaan, jolloin ne myös eroavat toisistaan. Jonkun rahoitusyhtiön kilpailuetuna on matalampi ikäraja lainojen myöntämiselle, toisen erityisen pitkä maksuaika, kolmannen kuluton ensimmäinen laina ja neljännen pienet korkokustannukset. Eroavaisuuksien takia lainanhakijan kannattaa nähdä hieman vaivaa ennen lainan hakemista, vaikka usein rahantarve onkin ainakin melko kiireellinen.
Kiireellisestä rahantarpeesta huolimatta eri pienlainojen vertailu voi tuoda huomattavia säästöjä. Eri yritysten välillä kannattaakin vertailla ainakin korkokustannuksia. Niiden lisäksi kannattaa kuitenkin huomioida myös erilaiset luotonperustamismaksut sekä tili- tai lainanhoitokustannukset, koska ne voivat nostaa näennäisesti halvan lainan hinnan muita korkeammaksi.
Yritysten välillä kannattaa vertailla myös lainan saantiin vaikuttavia ehtoja varsinkin, jos ei kaikkien yritysten edellytyksiä täytä. Jos lainan saanti ei ole erityisen kiireellistä, kannaa vertailtaviin asioihin ottaa lainaehtojen joustavuus ja mahdollisuus esimerkiksi lyhennysvapaisiin kuukausiin. Lyhennysvapaat kuukaudet eivät ole kovin yleisiä, kun puhutaan pienistä lainoista, mutta ne voivat auttaa lainan takaisinmaksussa varsinkin, jos lainan maksuaikana tulee yllättäviä kuluja.