Lainojen yhdistäminen
Asuntolaina, autolaina, erilaiset kulutusluotot ja pikavipit. On olemassa monia tilanteita, joissa tai joiden seurauksena huomaa maksavansa samanaikaisesti useaa erillistä lainaa useaan eri paikkaan. Joissain tilanteissa tämä voi olla tarkoituksenmukaista ja järkevää, mutta varsinkin jos maksaa takaisin useaa summaltaan pienempää lainaa eri paikkoihin, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen mahdollistaa paitsi talouden selkeyttämisen myös matalammat lainakustannukset.
Lainojen yhdistäminen säästää rahaa
Kun maksaa lainoja takaisin moneen eri paikkaan, joutuu maksamaan esimerkiksi tilinhoitokustannut tai lainanhoitokustannuksetkin monelle eri taholle. Yhdistämällä lainoja pystyy välttämään tämän ja maksamaan lainan korkojen päälle tulevat kulut vain yhteen paikkaan. Lainojen yhdistäminen voi siis tuoda puhdasta säästöä.
Huomioimisen arvoista on myös se, että suurempien lainojen korkokulut ovat prosentuaalisesti usein pienemmät kuin pienempien lainojen. Jos siis sinulla on kolme viidensadan euron lainaa, maksat niistä pelkkinä korkokuluinakin luultavasti yhteensä enemmän kuin mitä maksaisit yhdestä 1 500 euron lainasta.
Lisäksi lainojen yhdistäminen voi lisätä huomattavasti oman talouden selkeyttä. Eri lainojen eräpäivät voivat sijoittua pitkin kuukautta ja silloin voi olla hankala muistaa pitää tallessa myös sen viimeisen lainan takaisinmaksuerän verran rahaa palkastaan. Ja vaikka eräpäivät sijoittuisivatkin lähekkäin tai muuten maksaisi lainat yhdellä kertaa, on maksamisessa aina ainakin vähän enemmän vaivaa, kun maksaa yhden paikan sijasta useaan. Tämäkin ongelma helpottuu lainojen yhdistämisellä.
Kuinka lainojen yhdistäminen käytännössä tapahtuu?
Lainat voi yhdistää ottamalla yhteyttä pankkiin tai johonkin muuhun rahoitusyritykseen. Käytännössä siis haetaan isompaa lainaa, jolla voidaan maksaa pienemmät lainat pois. Helpointa tämä on, mikäli lainanhakijalla on säännöllisiä ja riittävän suuria tuloja, joihin haettava lainasumma on suhteutettu. Myös hyvät vakuudet auttavat huomattavasti lainan saantia.
Pankit lainaavat kuitenkin nykyään hieman heikommin rahaa, mikäli he näkevät, että lainanhakijalla on useampia pienlainoja. Tämä johtuu siitä, että tällöin lainanhakija kuuluu pankin näkökulmasta riskiryhmään. Riittävien tulojen ja vakuuksien avulla voi toki saada lainaa pankistakin, mutta usein tilanteessa, jossa on nostettu useita pienlainoja, ei välttämättä ole kovin paljoa vakuuksiakaan.
Pankkeja helpommin lainojen yhdistäminen onnistuukin usein eri luottofirmojen avulla. Monet luottofirmat tarjoavat summaltaan suurempia kulutusluottoja, joiden avulla voi maksaa pienemmät lainat pois. Näitä kulutusluottoja pystyy saamaan myös ilman vakuuksia, mutta niidenkin saamiseen on tiettyjä edellytyksiä. Yleisimpiin edellytyksiin kuuluu 20 vuoden ikä, mutta myös tässä on vaihtelua eri yritysten välillä.
Lainojen yhdistäminen ja vertailu
Yhdistäessään useita lainoja, kannattaa tehdä taustatyö huolella. Suurin säästö lainojen kustannuksissa tulee luonnollisesti silloin, kun haettavan suuremman lainan ehdot ovat mahdollisimman hyvät. Tämän takia kannattaa käyttää aikaa eri lainojen vertailuun. Vertailussa kannattaa ottaa huomioon korkokulujen lisäksi muun muassa lainanhoitokustannukset, takaisinmaksuaika sekä takaisinmaksun joustavuus.
Lainojen korkoja on suhteellisen helppo vertailla keskenään. Pelkän korkoprosentin tuijottamisen lisäksi kannattaa kuitenkin huomioida lainanhoitokustannukset ja esimerkiksi luotonperustamismaksu, jotka saattavat tehdä edullisenkin näköisestä lainasta todellisuudessa muita lainoja kalliimman.
Lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa huomattavasti lainan kuukausierän suuruuteen. Lainoja yhdistäessä kannattaakin pyrkiä valitsemaan uudelle lainalle sellainen maksuaika, että kuukausierien maksaminen ei ole kohtuuton rasite omalle taloudelle. Mikäli joutuu ottamaan uuden pienlainan maksaakseen suuremman lainan kuukausierän, menetetään helposti lainojen yhdistämisellä saatu hyöty.
Pelkkien lainojen kustannusten lisäksi kannattaa vertailla niiden joustavuutta. Joihinkin lainoihin on mahdollista saada esimerkiksi lyhennysvapaita kuukausia, jolloin tiettynä kuukautena tai kuukausina maksetaan vain lainan korkokulut eikä lyhennetä lainkaan itse lainaa. Vaikka tämä lisää lainan kokonaiskustannuksia ja pidentää maksuaikaa, voi se auttaa huomattavasti esimerkiksi yllättävien menojen yhteydessä.
Lainanoton vastuullisuus
Useampien eri lainojen yhdistäminen tulee yleensä ajankohtaiseksi tilanteessa, jossa lainanhakijan taloudellinen tilanne ei ole kovin hyvä. Kun yhtä lainaa on haettu yhteen yllättävään menoon ja toista toiseen ja kolmannella on katettu lomamatka, kasvaa lainasumma nopeasti suuremmaksi, kuin mitä oma talous todellisuudessa kestää. Tällöin lainojen yhdistäminen voi auttaa talouden selvittämisessä.
Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ole suoraan ratkaisu ongelmaan, joka harvemmin on suoraan useat pienet lainat, vaan yli varojen eläminen. Pieniä lainoja otetaan usein tilanteissa, jolloin kuluttaa enemmän rahaa kuin mitä tienaa. Vaikka lainojen ottamisessa ei ole mitään vikaa vaan päinvastoin ne ovat loistava tapa rahoittaa yllättävät kulut tai muuten helpottaa hetkellisessä ahdingossa, ongelmia alkaa kertyä, mikäli lainoja ei pystykään maksamaan suunnitellusti takaisin.
Taloudellisia ongelmia ei kuitenkaan kannata hävetä vaan niistä kannattaa oppia. Useat eri ihmiset ovat joutuneet samoihin ongelmiin, eivätkä taloudelliset ongelmat muutenkaan ole tavattomia. Lainojen yhdistäminen on hyvä tapa aloittaa näihin ongelmiin pureutuminen, koska kuten aikaisemmin mainittu, se talouden selkeyttämisen lisäksi myös tuo puhdasta säästöä lainakustannuksiin. Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan auta, mikäli ei vähennä kulutustaan tai lisää tulojaan tai jollain muulla tavalla ratkaise talouden epätasapainoa. Suoran vastauksen sijaan lainojen yhdistäminen onkin loistava työväline.